社区银行变身小区大管家 揭秘物业银行电商谁是赢家？
2016年1月26日讯，银行卡可以当门禁，下饭馆、买药、找搬家公司、洗车、保洁、发送快递这些业务你都等在银行的APP上搞定，银行正在急速快跑加快全面“占领”小区的步伐，中国银行、平安、民生、中信、光大、招商、渤海、珠海华润、北京农商行等多家银行都在试水社区银行O2O模式，不再以金融产品销售为核心，而是专注于打造社区综合服务平台，营造“最后一公里”生态圈。
银行卡代替了门禁卡
位于百子湾路的后现代城小区拥有居民5000多户。小区居民现在拥有了一款专属的手机App——“禧邻社区”。居民在这款应用上可以浏览小区物业公告，查询和拨打小区附近饭馆、宠物店、药店、搬家公司、酒店、理发店、快递公司等商户的电话，下载商户电子优惠券，报名参加社区跳蚤市场以及为手机充值和缴纳水电燃气费等。“理财信息公告”也列入其中，社区居民如果想购买产品可以拨打理财经理的联系电话。
“禧邻社区”软件由渤海银行研发，是一款专门提供社区O2O服务的软件，目前已经在后现代城社区上线。上个月底，“禧邻社区”为奖励用户举办了“三天免费吃遍后现代城”活动，参与者非常踊跃。根据活动规则，每天下午三点前，小区居民只要到后现代城的渤海银行社区支行领取商户清单，吃完找饭馆盖章，再把照片晒到网上，就可以领取社区支行提供的奖品。奖品的有菜籽油、福袋、杯子等奖品。“大家一听免费吃还有奖品拿，报名的人可多了。饭馆老板也很高兴，因为小区很大，有很多饭馆居民都不知道，这个活动也是为它们免费宣传。”银行客户经理小李告诉记者。
事实上，自从“禧邻社区”上线之后，渤海银行后现代城社区支行的人气旺多了。支行员工小李说：“平时大家早出晚归，我们支行举办活动的通知不一定每个居民都看到。有了手机平台，这几次举办重阳节登山、品茶鉴赏会、大中电器内购会、冬季养生讲座什么的，来参加的人比以前多了不少。”
除了专属的手机App，后现代城居民还有专属的“海豚门禁卡”。从外观上看，这张绘有海豚图案的圆形门禁卡只不过比普通灰色的门禁卡漂亮一些。然而它真正的与众不同之处在于，它是一张带有“闪付”标识、可在POS机上使用的纯电子现金卡。这张卡不记名不挂失，最多可存入1000元，可作为小额支付工具在所有能刷银联卡的商户中使用。银行相关负责人介绍，海豚门禁卡一经推出就受到居民青睐，几个月时间已经发了数百张。
银行打响社区争夺战
“当初我们的想法很简单，那就是要想打好社区零售这场战役，单凭简单营销是不够的，必须要搭建社区平台，变得与居民更密切，才能赢得客户信任。”渤海银行北京分行网络银行部负责人对记者表示，他们在开发之初，借鉴的是南方一些城市的社区商圈O2O经验。“当时同业还没有推出类似的产品，但现在社区银行做O2O商圈的已经很多了。”
记者调查发现，希望通过非金融服务黏住客户、打造社区“最后一公里”综合服务圈的商业银行越来越多，尤其以全国性股份制商业银行为主力阵容。工商银行开通融e行、融e购、融e联全方位实现网上服务。以社区银行的“带头大哥”民生银行为例，在大肆扩张社区网点遇挫之后，民生开始转战社区O2O服务，并取得不错的效果。民生银行和民生电商共同研发的手机App“邻帮邻”分为我的周边、邻里之间、便民缴费等几大板块，涵盖休闲娱乐、购物消费、美食餐饮、便民家政、公共服务、活动聚会、亲子、拼车等服务，根本没有金融产品销售内容。类似的，平安银行去年发布了社区银行品牌“平安好邻居”，以内嵌在“平安口袋银行”中的“口袋社区”功能为依托，通过整合社区资源，为社区居民提供线上预约下单、线下消费体验的全新商业模式，还配备了儿童娱乐区、学习交流区和沙龙讲座区等特色功能区域，是一个集合社区购物、银行服务、社区便民服务于一体的智能O2O平台。平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁表示，口袋社区是最后100米的概念，其根本作用在于引流，包括客户流和商户流;在盈利模式上，银行和商户的合作不再是传统意义的授信，而是要共同做人气，核心在于获客。
除民生、平安、渤海之外，在北京地区，还有北京农商行“社区e服务”和光大银行“阳光e社区”也都是以小区地理位置划分的综合服务类移动平台。前者的特色是小区商户可以直接在该平台上开店，后者的特色是引入了周边房地产租售信息。
物业、银行、电商谁是赢家?
一个全新的市场对竞争对手的吸引力，就如同花粉对蜜蜂的诱惑一样不可抗拒。社区银行将自身定位为社区内综合服务商，某种程度上与谋求转型的大型物业公司构成了竞争关系。当前，国内绝大多数仅依赖物业费收入的物业公司都陷入微利甚至亏损困局，在此背景下，万科、绿城等公司率先依托互联网技术和大数据等推出物业延伸服务，通过对社区物业、社区教育、社区医疗、社区文体、社区商店等服务信息整合，实现商业模式创新。以花样年彩生活为例，旗下社区服务APP“彩之云”为业主提供物业服务、商品服务、虚拟服务、智能管家、连锁经营等业务，并基于这些业务生成的消费大数据，推出了针对业主的工薪贷、业主贷和生意贷等金融服务产品。未来，从提供单一物业服务向社区综合服务商转型是大型物业公司的必由之路，必将对谋求社区金融服务提供商地位的社区银行构成强有力挑战。
此外，阿里巴巴、百度、腾讯、京东、58到家等IT大佬也纷纷布局社区O2O服务，互联网和电商企业快捷灵活的服务，是管理体制相对僵化的商业银行难以匹敌的。另外垂直领域O2O的快速发展，越来越多的服务场景由门店变成了用户的家。以美容服务业为例，以前美甲、理发、针灸减肥、Spa等消费者必须在门店才能完成的消费，如今只要在线预约，都可以由专营机构提供上门服务。虽然有些服务就是由社区周边的商户提供的，但社区周边商户数量是一定的，提供的服务是一定的，而O2O可以实现的服务却是无限的。
中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚指出，在互联网时代，社区银行的发展策略在于细分市场，针对银行网点所服务社区的区域资源相对优势、客户群体特点和业务拓展空间，赋予网点不同的经营功能，精准定位，找到业务的发展方向与突破口。中央财经大学金融学教授郭田勇表示，社区金融O2O服务并不像看起来那么简单，只有深挖渠道整合，为社区银行客户“量体裁衣”创设专属产品，这样的平台提供商才能有持久旺盛的生命力。
